民间资本游走金融灰色地带 高利貸鏈條致家破人亡

小貸公司、擔保公司、投資公司,再加上最近兩年興起的P2P網貸公司、財富治理公司等等,民間資本進軍金融生態各異,這在一定水平上滿足了小企業和個人的資金需求,在降低交易成本、激活民間投資等方面發揮了一定作用。但越來越多的P2P公司跑路、非法集資、各種民間金融公司相互勾通、高利貸形成“一條龍”産業……尤其是一些民間資本披著金融創新或互聯網的外衣,遊走在灰色金融地帶,極易引發風險。專家認爲,對此類灰色金融地帶的監管需要進一步規範和完善,要敢于“亮劍”,對用合法形式掩蓋非法目的的“灰色民間金融”實施有效監管和精准打擊。

跑路的P2P

6月29日,針對“e速貸”非法集資一案,廣東惠州市公安局惠城區分局在其官方微信公衆號“平安鵝城”發布通報,稱“e速貸”涉嫌非法汲取公衆存款案中丘某瓊等11名犯罪嫌疑人被依法執行逮捕。此前,此案件已被廣東警方定性爲非法吸存,經過公安機關开端查明,廣東彙融投資股份公司利用“e速貸”平台非法汲取的資金累計達數億元。

而上海的P2P網貸平台上海晉興資産治理有限公司(簡稱“晉興資産”)實際利用人王冕將公司資金劃轉至其個人賬戶後不知所蹤。晉興資産治理層發現實際利用人失聯後即向公安機關報案。報案质料顯示,王冕實際上還利用著海興領惠金融信息服務(上海)股份有限公司(簡稱“海興公司”)。王冕共從這兩家公司轉走資金約15662萬元。截至報案時,晉興資産賬上共有資金414萬元;未到期應收賬款5000萬元;固定資産淨值約928萬元;未兌付投資人資金約4.32億元;涉及投資者人數2156人。

另據知情人士透露,晉興資産的辦公地點在上海市淮海西路的環貿大廈,是上海黃金地段的高端商務樓,租金昂貴。但王冕失聯後,投資者們才發現,晉興資産尚拖欠6月份房租及物業治理費約230萬元。

让人意外的是,晋兴资产的营业执照上显示注冊资金为1亿元。但晋兴资产实际利用人王冕将公司股份转让给严爱民的《股权转让协议》上则显示公司实缴0元。

据了解,认缴资本就是工商营业执照上的注冊资本,实缴资本则是企业经过验资认定的实际已缴的注冊资本中的一部门或全部。2014年3月起,公司法调整以后注冊资金取消下限。也就是说以前最低3万注冊资金现在最低1元就能注冊了。此外还将实缴制改为认缴制。举例而言,如果你想建立一家注冊资金1亿元的公司,可以在公司章程中写明注冊资金1亿元,出资时间写2045年。那么营业执照上直接写注冊资金1亿元,可以到2045年再出资。这里的1亿元就是认缴,到2045年前的这段时间内往公司基本户存入1亿元,再管理验资陈诉,申报入资信息,这时候1亿元才叫实缴。

可見,晉興資産就是一家並沒有實繳資本的空殼公司。而且,晉興資産的實際利用人王冕對“失聯”似乎早有准備。

工商資料顯示,晉興資産建立于2014年8月。2014年11月,王冕就把晉興資産50%的股份托付嚴愛民代持。同月,晉興資産的法定代表人變更爲嚴愛民。于是王冕成了晉興資産的幕後利用人。從2015年初開始,王冕將公司的資金逐漸劃轉至其利用的其他公司和個人銀行賬戶,合計金額約1.5億元。

據投資者提供的資料,晉興資産和海興公司所募集的資金大多沒有真實投向。目前可掌握的投資項目只有一個是和平安創投合作的5000萬元項目。目前晉興資産“未到期應收賬款5000萬元”即指該項目。項目預計收益率爲5%,而晉興向投資者承諾的收益率爲7%-9%。

此外,晉興資産還提供了一份與“廣州金博物流貿易集團有限公司”的“最高額借款合同”。合同顯示,晉興資産自2016年1月25日至2017年1月24日止,在5500萬元額度內,有權根據借款人需要向借款人分次發放借款。據知情人士介紹,這個項目涉嫌虛構,只是爲了非法汲取公衆存款和營造繼續經營的假象,伺機把晉興資産的資金轉出。

知情人士分析,从晋兴资产和海兴公司从注冊建立到利用人卷款跑路的情况看,其利用人王冕从一开始就没计划真实从事网络借贷业务。该人士反应,王冕系1978年出生,早先从事过钢贸业务,对虚假注冊公司以及可钻的金融漏洞颇为了解。

網貸之家提供的數據顯示,截至6月26日,2016年累計有停業及問題平台505家,其中良性退出(停業、轉型)的平台數量爲238家,占比接近50%。跑路類型的平台數量今年5月有20家。截至6月26日,6月已有22家跑路。而2015年同期,5月跑路平台數量高達37家、6月跑路平台數量高達54家。跑路平台運營時間相比之前有所延長,運營時間長于1年半的平台占了大多數,這也表明純詐騙平台的數量出現下降,跑路的主要原因變成自融、資金鏈斷裂、經營不善、糟糕的外部環境導致平台選擇跑路等等。

驚魂的民間借貸

除了卷款跑路,也有一些P2P網貸公司、小貸公司和投資擔保公司等參與到民間高利貸的灰色鏈條中,其中不乏爲投資者設的欺詐陷阱。

因为买房急需资金,而银行的贷款又一时放不下来,上海的张先生在房産中介“S房网”推举下,联系了一家P2P,张先生被告知要先去人民银行进行征信资料调取。张先生来到上海市南苏州路333号的中国人民银行征信中心后,竟发现沿途“XX金融”或“XX贷”之类的公司林立。此外,散发业务传单的业务员遍布征信中心道路两侧。不一会儿,张先生手中已捏着20余张各式名片,大部门都冠以“XX银行”字样及标识,但张先生询问后得知,他们与正规银行之间毫无关系。

不错,这些就是民间借贷公司。办妥征信质料后,张先生来到中介提供的一家“XX贷”P2P公司。这家公司同样位于浦东某甲级写字楼内。看过征信质料后,他们告诉张先生,有两种借款方式:一是通过张先生名下的另一套住房进行抵押借款,流程相对快捷;二是依据个人信用状况的“信用借款”,但手续更麻烦,利率也会稍高。因为放款速度快、借贷利息相对较低,张先生决定接纳抵押贷款,对方说越日直接去房産交易中心管理抵押手续及签署合同。

簽署合同時,張先生發現該公司的名稱並未出現,借款給張先生的是其公司一位人員。而且張先生拿到借款時,要第一時間還利息,且利息要還給另外一個人。也就是說,與張先生簽借款合同的是張三,而相關利息(符合最高法院4倍利率規定的部门)以及“咨詢費”(超出部门)收據卻是由李四簽。未來“XX貸”公司一旦不予承認,張先生的數萬元高額利息就可能白付。

警覺的張先生要求“XX貸”的這兩名人員提供身份證複印件,並另行簽署文字證明張三授權李四代收利息費用。他們不情願地体现,此前從未有過這個操作,認爲沒有须要,但張先生沒有妥協。

在银行转账之后,张先生签署了相关收据。随后,该员工拿出一份“抵押房産授权处置协议”要张先生签字。张先生发现,明明是借款1个月,该文件却写成授权时间为1年,而且张先生要把自有房産授权其再抵押及其他操作。想起房産交易中心工作人员所称:“7天内房産证暂押在中心,7天后债权人将其取走。借款到期后,双方应来管理抵押注销手续”时,张先生不寒而栗。

这表明,如果张先生不慎签了字,那原本1个月的“抵押期”被偷梁换柱成了1年,而且张先生的另一套房産还被授权由“XX贷”公司随意处置,后果不堪设想。这份奇怪的授权书,张先生本人没有签字,对方竟什么也没说。

灰色的高利貸鏈條

由于缺乏監管,操作不規範,涉足民間借貸的當事人要萬分謹慎,稍有不慎就會陷入金融欺詐。上海的程女士就幾乎因爲借了高利貸而家破人亡。

據程女士介紹,她平時喜歡到棋牌室打牌,2014年1月,程女士向棋牌室的金先生借了10萬元打牌,利息1.25萬元。借了四個月後,2014年5月,程女士連本帶息還清。

有了这次经历,程女士不光没有收手,反而更加信任金先生。2014年8月程女士又向金借款10万元,金直接扣掉1.3万元利息后,将8.7万元现金交给程女士。程女士称,在金的威逼利诱下,她写了20万元的借条。同时,程女士还想和她的小姐妹何女士合伙开棋牌室,又向金借了20万元,但写了50万元的借条。为此,程女士把自己的身份证、房産证都抵给了金先生。2015年7月,金把部门债权转给林先生,而且70万元的借条改成80万元的借条让程女士签字。程差异意,几个人又是哄又是骗,还放打人的录像给程女士看。这些人告诉程女士,不要担心,到时候只要还10-15万元就可以了。程女士于是在借条上签了字、按了手印。

接下來就更戲劇化了。據程女士介紹,80萬元借條寫好後,林先生轉了80萬元到程女士賬上。然後,金、林和她一道去銀行取款。提出80萬元現金後,金、林給了程女士一個黑色的包用來放錢。出了銀行的門,程女士把包裏的錢全給了他們。

后果就是,程女士坚称只借了10万元钱还搭上了自己的房産证。而金、林则一直向程讨80万元欠款。2015年9月,林先生起诉程女士,要其还钱。11月,程女士一审败诉,提起上诉。但从法律证据角度来说,对方有程女士签名盖章的借条、银行转账证明、银行取款的监控录像……而程女士没有任何证据证明自己是被胁迫的。一审和二审皆以程女士败诉告终。

上海杜躍平律師事務所主任杜躍平体现,“灰色民間金融”,就是用合法形式掩蓋非法目的,遊走在非法與合法之間,甚至是涉嫌合同詐騙、非法集資和非法汲取公衆存款及其他犯罪形式。

杜躍平稱,一些灰色地帶的民間金融糾紛,甚至可以用“恐惧”二字形容:有家破人亡的,有老人被逼而病危甚至死亡的,有居住房屋被高利貸放貸人指定第三人強行低價買走的……而且“灰色民間金融”呈現出“一條龍”生態鏈:甚至有個別律師爲這些灰色民間金融服務,擬定好有關利息、賠償金的所謂收條,個別公證人員爲高利貸人員作好各種公證書;個別律師幫助高利貸放貸人把抵押房屋變現;後期有類似“打手”的人員將暫時還住在抵押房屋內的受害人及其家屬趕走、並砸壞抵押房屋內廚房、衛生間……更有銀行個別領導和員工,充當“灰色民間金融”的中介人員,爲高利貸公司介紹客戶。爲追逐利潤,部门正規金融機構的人員甚至用自有資金參與到高利貸鏈條中。

从泛亚到e租宝,从晋兴资产到e速贷,再到无所不在的民间高利貸……从大量的平台跑路事件和灰色金融泡沫破灭案来看,放纵灰色金融野蛮生长极易引发风险。专家认为,金融市场是各种利益群体和复杂矛盾的交汇点,具有极强的政策性、全局性、渗透性和敏感性,需要专业而严格的监管。杜跃平建议,相关部门应该改变目前的治理不力状况,真正综合治理合力办案,包罗设立须要的通报和联合办公的机制,对用合法形式掩盖非法目的的“灰色民间金融”实施有效监管和精准打击。(记者 高改芳)

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